ku酷游8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议，会议汇总明确提出：指导商业银行依法有序

　　7月14日，央行官方口径提到：支持和鼓励商业银行与借款人自住协商变更合同约定。

　　虽然绝大部分银行都表示目前没有接到相关通知。但有部分银行释放了一个非常好的信号：有进展会第一时间通知。

　　不到半个月，风向大变。8月1日，官方对外口径从“鼓励购房者和银行协商降房贷”到如今“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。

　　8月2日，杭州发布也进行了全文转发，并在开头部分重点指出差异化住房信贷政策。

　　8月3日一大早，人民网、新华社也对该内容进行了转发，足见该内容的重要性。

　　由于存量房贷与现阶段房贷利率差太大，早期买房的购房者还款压力已经越来越大。引发了太多社会矛盾。

　　而从官方表态：要因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行。

　　也就是说，房贷利率还有下调的空间，如若存量房贷利率不下降，那么存量和新房贷利率之间的矛盾还将持续加剧。

　　因为新房与存量房贷利率差距过大，开年以来，全国范围内都掀起新一轮的“提前还贷潮”。关于提前房贷难的话题还屡次冲上了热搜。

　　庞大需求的挤压下，办理银行的“提前还贷”业务显得举步维艰。一时之间，关于“还钱比借钱还难”的吐槽蔓延整个网络。

　　除了受存量房贷高起的影响，银行存款利率的持续降低，也让提前还贷越加艰难。

　　今年6月初，六大银行宣布下调部分存款利率之后，招商银行、浦发银行、光大银行、中信银行、民生银行、恒丰银行等多家全国性股份制银行也宣布，从6月12日起下调部分人民币存款利率。

　　小团咨询了杭州部分主流银行，对目前各银行的存款利率做了汇总，发现杭州的存款利率已经下降了不少。

　　相较于上个月国有银行三年期大额存单3.1%存款利率，目前已经普遍降为2.9%以内。

　　而且不管是国有银行还是股份制银行，大额存单额度都比较紧缺，基本上都需要提前预约或者咨询银行客服经理，了解如何进行大额存款。

　　近期，小团咨询杭州部分主流银行支行后发现：杭州大部分银行的“提前还贷”难度并不大。对于想要提前还款的客户还是比较友好的。

　　速度较快的例如民生银行庆春支行，只要准备足够的资金，无需线上预约，当天便可在银行进行提前还款。

　　兴业银行一般提前15个工作日预约，就能直接办理提前还款。不过，只能对接客户经理预约，不能直接线上预约。

　　类似杭州银行、交通银行，需要提前40多天预约，已经是周期比较长的了。大部分银行仅需提前一个月预约就可以。

　　从办理流程上来看，也相对简单，大部分都可以直接线上预约，个别银行不能手机预约的，也只需要对接客户经理，填写相应的表格，就可以预约提前还款了。

　　早在2008年10月，央行就出台过将包括存量房在内的商业性个人贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍。

　　当年多家银行随即宣布：对符合条件的存量房贷利率从原来的八五折降低至7折。

　　那么接下来存量房贷利率应该怎么降呢，参考2008年的经验，我们可以稍作猜想：

　　2、在房贷利率普降的基础上，针对存量房贷利率加点部分做减法，直接减BP或BP打折

　　3、各个银行总部发布文件，对个人存量房贷款利率的进行调整。而这种调整大概率会根据还款人的违约记录、还款人房贷体量、有无提前还款等，给予差异化的折扣力度。

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